攒多少钱，才能安心养老
最新书摘：
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脆2023-05-06第三，还有一个魔鬼细节容易遗漏。社保养老金只锚定了月收入，不会关注你的年终奖。但在许多人的收人结构里，年终奖占年收人的比重高达20%，甚至更多。而这部分收人，没有任何对应的社保养老金，考虑到这个因素，替代率还会远低于预期。
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脆2023-05-06真实的替代率，要低得多第二，我们不能忽略一个重要现象：社保施行了近20年，在实际运作过程中，缴费基数低于实际工资的情况非常非常普遍。打个比方，你的老板为了省钱，月薪10000元的员工的缴费。事实上你也不反对，因为你只希望每个月到手的工资能多一点。
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脆2023-05-10现实中，寿险公司对以房养老也不怎么“感冒”。截至2021年，中国只有2家寿险公司启动了以房养老业务。寿险公司不急，但政府着急啊。过去10年，银监会、保监会等监管部门多次下发文件，推动以房养老从试点到全面铺开，但星星之火尚未燎原。究其原因，一方面是传统观念对房产的眷恋，房子就像一个不会下蛋的公鸡，即使只是抱着它，也让人很开心；另一方面以房养老受制于两代人之间的财产权属关系，屡次出现老人希望参加但子女竭力阻止的情况。讲到这里，我想对竭力阻止的子女说一句：如果你有能力为父母提供和寿险公司金额等同的养老金，我觉得你竭力阻止的理由，倒也确实充分。
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脆2023-05-08很多人可能会困惑：不是直接推荐买什么产品吗？很遗憾，养老金不是简简单单买产品就能解决问题的。很多老百姓会把积累养老金简化为金融投资，最后变成了“什么来钱快就买什么”“什么不亏钱就买什么”，而且经常在不同的观念之间随机游走。这种粗暴的认知会让养老金的积累变成一种纯粹的逐利或者避险行为，没有从养老的角度考虑金融资产的配置比例和产品选择，最后和养老的初衷背道而驰。
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脆2023-05-08现状比较尴尬一整体来看，第二支柱参保人数有限。职业年金覆盖了4000多万人，企业年金不到3000万人。第二支柱的总体覆盖面仅为7000多万人，占全国14亿人口的5%。
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脆2023-05-08你留下来，也别觉得占便宜了。从员工到处长，再到部门领号甚至管理层，都是靠实干精神砸出来的，你本身就值这个钱。如果你把这个精力放在体制外，只要放对了地方，对个人产生的收益是远大于现在的。你可以实现交足国家的，无须留够集体的，剩下的都是自己的。
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脆2023-05-06高收入者喜欢鼓吹财务自由，以此确信自己比其他人更接近美好生活；中低收入者认为财务自由虚妄而空洞，不如内心平静更重要，希望通过淡化对它的讨论，让自己内心获得脱离世俗的片刻平静。
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脆2023-05-06个人账户非常重要。槽叔每个月12800元的退休金，个人账献了600元，占比约50%，如果没有个人账户长期的积累，没有个人账户的复利，最后我只能仰仗B部分的6000多元。而B部分完全取决于社平工资和政府制定的指标，你没有任何掌控力，只能交给时代的洪流。
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脆2023-05-08我们假设一下你在现在这个央企的发展路径。企业年金按公司6%、个人2%计算，看看到底能攒出多少企业年金。你在25岁到35岁是普通员工，假设平均月薪是15000元，则这10年每年攒14400元；35岁到45岁是处长，假设平均月薪是4万元，则这10年每年攒38400元；46岁到60岁是部门领导，假设平均月薪是6万元，则攒57600元。 说白了，如果你能保证即使离开这个公司，自己也能参照这个标准积累自己的养老金，那企业年金这个东西其实就没什么厉害的。你发现没有，当我们对自己珍惜的员工福利进行量化分析，原本高高在上的东西竟走下神坛了。
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肉 肉2023-03-23097 税收只是前菜，配置思路才是主菜个人养老金账户的税收福利，就像西餐的前菜，主要用来勾起你的食欲——它会促使你建立对养老金个人所有权的意识，同时，通过对账户领取和赎回规则的各种限制，倒逼账户所有人形成长期储蓄、 强制储蓄的习惯。当你完成这两步之后，就要着手解决如何买、买什么的问题了。 而这，正是个人养老金的主菜。
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肉 肉2023-03-23019 土地眷恋与养儿防老如果说土地眷恋只是一种感性认知，那养儿防老就是融入血液的理性判断了。养儿防老的认知将养老设定为家庭内部问题，独立于社会发展之 外，很少考虑没有亲缘关系的社会互助共济模式(现收现付制的养老金)，最终淡化了公共养老金制度的紧迫性和必要性。在中国人的传统观念里，家庭内的代际供养有其天然的认知惯性，尤其在20世纪80年代施行计划生育之前，多子多福的观念深入人心。人们认为老年后的生活福祉是家庭内部的亲缘责任，不应该外溢到社会公共层面，甚至出现了子女把父母送到养老院就等同于不孝顺的观念。但在老龄化和少子化的双重压力叠加下，家庭内部养老的模式遇到了巨大挑战，尤其是对独生子女而言。在评估代际抚养压力时，抚养比指标非常重要，它基于对人口年龄结构的分析，得出每个老年人由多少年轻人供养。精确地说，老人抚养比(赡养率)= 老龄人口 / 劳动力人口。随着城市化进程的加快，在计划生育的推动下，家庭结构发 生重大变化，家庭规模从大家庭转向小家庭，亲缘保障功能迅速弱化，代际扶持模型的养老结构愈发不稳定。一切都发生了翻天覆地的变化。当子女无法成为依靠，已经退休的老年人转而寻求退休金，却发现养老金制度让人不甚满意。这时候，养老金问题终于成为显学，摆上了老百姓的议事桌面。